为什么高利贷盛行：一个多层次分析

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为什么高利贷盛行：一个多层次分析

时间：2025-01-18 18:47:27

近年来，我国高利贷现象日益猖獗。政府虽然出台了一系列政策，但是高利贷的趋势似乎并没有得到根本性的遏制。那么为什么高利贷依然盛行呢？本文从经济、社会、法律三个层面进行探讨。

为什么高利贷盛行

一、经济层面

（一）民间融资需求旺盛

改革开放四十多年来，中国经济不断实现腾飞式发展。我国居民人均可支配收入逐年攀升，2021年，全国居民人均可支配收入达35128元。[1]随着经济和社会的不断发展，居民的社会生活中除了基本的生存需求之外，对于娱乐、旅游、教育、医疗等品质化需求日益增长，而这些消费很难通过普通的银行贷款来解决。特别是对于部分弱势群体来说，当他们需要资金支持时，银行贷款往往需要繁琐的手续以及较长的审核周期，而这些费用及时间成本甚至可能超过他们的承受能力。因此，他们更倾向于向“方便快捷”的高利贷机构借款，以解决燃眉之急。可见，在我国经济快速发展的背景下，民间融资需求旺盛为高利贷现象提供了沃土。

（二）高利贷机构资金来源多样化

高利贷机构并不缺少资金来源。目前，许多高利贷机构通过自有资金向弱势群体提供借款，而自有资金的来源则主要包括股市收益、房地产投资收益等。高利贷机构还从社会上募集资金，这种形式的资金来源主要包括互联网金融平台、民间借贷组织等。这些资金来源为高利贷机构提供了充足的资本，使其可以持续地向需要资金支持的人群提供借款，进而导致高利贷现象的长期存在。

二、社会层面

（一）信用体系不健全

我国传统的信用体系并未完全覆盖弱势群体。弱势群体包括农民、进城务工人员、低收入家庭等。他们由于缺乏信用记录或信用记录较差，往往难以从正规金融机构获得贷款。这使得他们成为了高利贷机构的主要目标客户。高利贷机构以更高的利率提供贷款，使得这些弱势群体更容易陷入债务陷阱，导致高利贷现象的长期存在。

（二）教育普及程度低

由于教育水平低，弱势群体对于高利贷风险的认识并不深刻，他们缺乏足够的金融知识去判断哪些贷款是合理的，哪些是不合理的。因此，他们很容易受到高利贷机构的诱导，导致高利贷现象的长期存在。

三、法律层面

（一）法律监管不严

我国对于高利贷的法律监管并不完善。许多高利贷机构在法律的灰色地带运作，他们可以合法地提供高额利息的贷款，这使得他们可以在高利贷市场上获取高额利润，从而鼓励了高利贷现象的长期存在。

（二）法律执行力度不够

即使法律存在，但是其执行力却不够。由于种种原因，法律执行部门往往无法及时、有效地打击非法高利贷活动，导致高利贷现象并未得到根治，反而愈演愈烈。

目前我国高利贷现象之所以长期存在，其根本原因在于经济、社会、法律三个层面的不完善。只有从这些方面入手，才能真正解决高利贷现象带来的问题，维护金融市场的健康稳定。

[1] 国家统计局，《2021年国民经济和社会发展统计公报》，2021-2-28。