征信记录多久清除：从逾期记录到不良记录，从法律视角剖析清除时限

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征信记录多久清除：从逾期记录到不良记录，从法律视角剖析清除时限

时间：2025-01-01 21:42:40

征信记录是现代金融体系中的重要组成部分，反映个人和企业信贷行为的历史，从而为金融机构提供风险评估依据。对于许多人来说，征信记录如何形成，以及其清除时限为何，都是相对陌生的概念。本文从法律视角出发，对征信记录的形成、保存期限及清除方式等方面进行详细分析。

征信记录多久清除

我们需要明确征信记录的形成和保存期限。根据《征信管理条例》的规定，征信机构收集个人信息的范围包括个人基本信息、信贷交易信息、公共信息等。对于个人而言，征信记录通常包括姓名、身份证号、婚姻状况、职业、学历、居住地址、手机号码、邮箱地址等基本信息；还包括贷款、信用卡使用情况、在银行存款和投资的信息、公共信用记录（如法院判决、行政处罚等）、社保、公积金等。个人基本信息和公共信息需保存至信息主体去世后5年；而信贷交易信息、公共信息等从不良行为或者事件终止之日的7年后删除。

从法律角度分析，征信记录的清除期限与信息类别密切相关，具体如下：

1. 逾期记录：个人征信报告中的逾期记录通常在该笔债务结清后的5年内自动删除，这意味着，如果您的贷款或信用卡账户在最近5年内没有任何逾期记录，它们将不会出现在您的信用报告中。逾期记录不会立即消失，从该账户结清到最后一次逾期记录的日期起算，5年后自动清除。

2. 不良记录：不良信用记录指个人账户已经终止但仍然存在未偿还债务的记录。例如，个人账户存在不良信用记录，从该账户终止之日起7年后自动清除。此处的“账户终止”主要指个人账户中所有未偿还债务均已结清，或者是债务清偿后账户由银行关闭，或者账户处于非活跃状态，等等。

3. 违法行为记录：因违法行为而被纳入的记录，如法院的判决、行政处罚，也会在一定期限后被删除。这类记录的保存期限通常更长，一般为法院判决或行政处罚执行完毕后的5年。

需要注意的是，《征信管理条例》还规定了征信机构应当采取必要措施保护信息主体合法权益，包括但不限于：确保信息准确完整，不得伪造、篡改；未经信息主体同意，不得向第三方提供个人信息；不得收集法律法规禁止收集的个人信息；等等。对于信息主体的信用异议，征信机构应当在接到异议申请后的20日内完成核查，并将结果反馈给信息主体。信息主体对核查结果持有异议的，可以向征信机构申请复议，或向中国人民银行及其分支机构提起投诉。

综上所述，征信记录的清除期限主要取决于信息类别，而逾期和不良记录的最长保存期限分别为5年和7年，违法行为记录最长保存期限为5年，之后记录将被自动清除。个人和企业应积极维护自身良好的信用记录，以避免因逾期或不良记录而产生的负面后果。同时，保持良好的信用记录不仅有助于提高个人或企业的社会信誉度，也有利于获得更好的金融服务和支持。