从掉到坑里，到跳到坑里——道德风险的趣味解决指南

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从掉到坑里，到跳到坑里——道德风险的趣味解决指南

时间：2025-01-23 10:41:11

一、道德风险的坑，我钻过，我们尝试过

道德风险如何解决

曾经，我有一个朋友，我们叫他阿呆。阿呆有一辆新车，新得如同他的初恋女友一样。有一天，阿呆不小心开进了泥坑，车轮深陷其中，他在泥坑里挣扎着无法脱身。这时，他突然想到保险公司，心想：“既然我有保险，那就让他们来处理吧。”于是，他给保险公司打了电话。可是，保险公司的人说：“亲爱的阿呆，如果你把车从泥坑里拉出来，那后续的维修费用我们将全部承担。但如果你选择坐在车里，哼哼，我们就不敢保证了。”阿呆立刻明白了，这叫道德风险。好吧，阿呆开始自救，成功从泥坑里把车拉了出来。这告诉我们，道德风险就像一个大坑，我们掉进去很尴尬，但是如果主动跳进去，那就更滑稽了。

二、从一次坑到无数次坑，呼唤道德的闸门

道德风险到底是什么呢？它是指当人们有了保险或者保障之后，会倾向于做出更容易导致不良后果的行为，因为这些后果可以由保险来承担。就像阿呆，他有了车险，就不再那么小心驾驶了。

1. 监督机制：做狗仔队的经纪人

为了解决道德风险，我们可采用监督机制，就像一个经纪人，他必须时时关注对方的行为。如果阿呆每次开车时都有狗仔队跟随，那么他自然会小心驾驶。监督机制的成本可能很高，但总比事后埋单强。经纪人还可以从狗仔队的报告中获取额外的潜在收益，比如发现阿呆的驾驶习惯真的需要改善，那就可以提供更专业的驾驶培训，这也许会成为一项新的业务。

2. 自我激励：用零食自备

另一种方法是自我激励。我们可以设立一个“奖励机制”，比如给阿呆一个目标，如果他一个月内没有发生事故，就可以获得一大盒巧克力。这种方法类似于给小孩子设立小目标，每完成一个目标就给一颗糖。阿呆会发现，零食比事故后的维修费用更香甜。

三、理论与实践：从理论到跳坑

道德风险理论听起来很抽象，好像只存在于教科书里，但其实它无处不在。就像阿呆的车险，从理论上讲，保险公司可以通过设定免赔额或者提高保费来减少道德风险。但实践起来，阿呆却可能会觉得，多花的保费还不如那盒巧克力来得实在。

四、总结：从坑里跳出来，做自我激励的跳跳糖

道德风险就像一个大坑，我们唯有用智慧和趣味跳出来，才能避免掉进去的尴尬。我们可以用监督机制来做狗仔队的经纪人，也可以用自我激励机制像吃零食一样自我奖励。我们不仅能避免掉进道德风险的坑里，还能在跳出来之后，像跳跳糖一样，充满活力和乐趣。